Как посчитать проценты по кредиту

Как посчитать проценты по кредиту — для дифференцированной и аннуитетной схемы

Заемщики часто интересуются, как посчитать проценты по кредиту. В распоряжении два варианта — сделать расчеты вручную с учетом рекомендаций, которые рассмотрены ниже, или воспользоваться онлайн-калькулятором. Второй способ предпочтителен, ведь работу выполняет программа, а итоговое число выдается без ошибок. Но для общего понимания важно знать, как вычислить процентные платежи вручную. Ниже рассмотрим нюансы процесса для двух схем погашения займа — аннуитетной и дифференцированной.

Как посчитать банковский процент по кредиту для дифференцированной схемы?

Дифференцированный платеж подразумевает осуществление ежемесячных платежей по займу, которые с каждым месяцем снижаются. Выплаты формируются из базовой задолженности и средств, зачисляемых на оставшуюся часть долга. Такая схема характерна для Сбербанка.

Перед тем как посчитать годовые проценты по кредиту, стоит разобраться с главными нюансами схемы:

  • Платеж состоит из основной и убывающей части.
  • Размер выплат каждый месяц снижается.

Чтобы рассчитать размер основного долга, стоит объем первоначального займа поделить на число месяцев (период кредитования). Следующий шаг — расчет начисленных средств. Здесь предусматривается два подхода в зависимости от кредитной организации:

  • Размер начисленных процентов вычисляется как произведение остатка базового долга и годовой ставки, деленное на число месяцев в году (12).
  • Для расчета берется произведение остатка базового долга, процентной ставки и числа дней в месяце, после чего результат делится на 365.

Полученные процентные платежи прибавляются к оставшейся сумме долга.

Ниже приведем пример:

Как посчитать проценты по кредиту для аннуитетной схемы?

Аннуитетные платежи — выплаты, которые состоят из части базовой задолженности и «%», начисленных на применение заемных средств. Такая схема часто применяется в банках. Особенности:

  • Размер платежа каждый месяц одинаковый.
  • Первые 50% выплат основная долю платежей — проценты по займу.
  • При уменьшении периода кредитования начисленные процентные платежи уменьшаются, а размер задолженности возрастает.

Рассмотрим, как посчитать проценты по кредиту в Сбербанке или иной кредитной организации при выплате займа по аннуитетной схеме:

Существуют и другие варианты расчета аннуитетных выплат:

Какая схема более выгодна — аннуитетная или дифференцированная?

В каждом из вариантов имеются индивидуальные особенности — плюсы и минусы. Так, если заемщик имеет стабильный и высокий доход, ему подойдет кредит по дифференцированной схеме. В этом случае сначала он получает максимальную финансовую нагрузку, но впоследствии размер долга снижается. Кроме того, при такой схеме выгодно досрочное погашение (в первую половину срока действия договора).

Аннуитет подойдет тем, кто планирует жестко придерживаться графика. Плюс таких выплат в том, что они одинаковы весь период. Соответственно, человеку проще планировать расходы. Если говорить с позиции выгоды, дифференцированный платеж выглядит привлекательнее.

Зная, как посчитать проценты по потребительскому или ипотечному кредиту за месяц или за год, легко определить выгоду пользования банковской услугой. При этом проще подобрать займ, который будет наиболее выгоден для кошелька.

Как рассчитать проценты по кредиту

Бурный рост популярности всех видов кредитования за последние десятилетия ставит клиентов банка перед необходимостью разбираться в азах банковского дела. По крайней мере, все, что касается собственных средств, вложенных в банковский депозит или заемных (кредитных) средств, одолженных в банке, потребителю следует знать до мелочей, поскольку здоровое недоверие к чужому мнению относительно собственных денег черта положительная.

Итак, предположим, вы взяли кредит и, естественно, хотите четко себе представлять, каким образом и в каких суммах будете его возвращать. Можно, конечно, воспользоваться услугами банковских калькуляторов, которых в интернете предостаточно. Но, во-первых, не всегда сеть под рукой, а, во-вторых, вспомним главное: все, что касается ваших денег, вы должны не просто знать. Вы должны понимать это, чтобы в случае необходимости суметь грамотно изложить свои аргументы кредитору.

Итак, «три кита» любого банковского кредита:

  • Сумма кредита, выдаваемого банком;
  • Срок погашения кредита;
  • Процентная ставка по кредиту.

Сумма процентов по кредиту определяется из остатка суммы, которую остается погасить, умноженной на кредитный процент за срок по отношению к году. Для наглядности рассмотрим расчет суммы процентов по кредиту на конкретном примере. Предположим, банк предоставил кредит в сумме 12 000 рублей на один год под 20% годовых.

Если в течение всего года кредит не погащался, то сумма процентов составит 2400 руб. (20% от 12000 рублей). Однако банки, как правило, кредитными договорами предусматривают погашение кредита ежемесячно равными частями. Сумма процентов в этом случае определяется ежемесячно из оставшейся после погашения суммы кредита.

Например, погашение кредита начинается с 1 января. В январе 31 день. Сумма процентов по кредиту за январь составит 12 000 × 31 × 0,2 / 365 = 203,84, где:

  • 12 000 – сумма невыплаченной части кредита на момент расчета процентов;
  • 31 – количество дней в месяце;
  • 0,2 – процент по кредиту (20%);
  • 365 – количество дней в году.

Итак, в январе мы должны выплатить банку 1 000 рублей собственно кредитной части («тела кредита») и 203 руб. 84 кол. процентов по кредиту.

Соответственно, в феврале расчет выплаты по кредиту будет выглядеть следующим образом:

11 000 × 28 × 0,2 / 365 = 168,77 руб., где

  • 11 000 – оставшаяся часть суммы кредита после выплаченной в январе 1000 рублей;
  • 28 – количество дней в феврале;
  • 0,2 – процент по кредиту (20%);
  • 365 – количество дней в году.

Полная сумма выплаты за февраль составит 1 000 рублей («тело кредита») и 168,77 руб. процентов пользвание кредитом. Следующие месяцы рассчитываются аналогично. Некоторые банки предпочитают среднюю ежемесячную выплату процентов по кредиту. Тогда вся годовая сумма процентов складывается и делится на 12 (количество месяцев в году). Средняя сумма процентов одинакова и выплавачивается ежемесячно вместе с «телом кредита», оставаясь постоянной на протяжении года.

Иногда, когда требуется, при отсутствии калькулятора, очень быстро посчитать сумму процентов по кредиту, можно воспользоваться следующими методами:

Быстрый и наиболее приблизительный

Сумма кредита х число лет по кредиту + половина процента по кредиту + 1–8% от полученной в итоге суммы. Учитываем, что, чем больше срок, тем меньше процент, который следует добавлять. В уже рассматриваемом нами ранее примере расчет будет выглядеть следующим образом: 12 000 × 1 × 20 / 2 = 1 200, к которым следует добавить еще 8%

Определяем ежемесячную сумму погашения «тела кредита» (в нашем примере это 1 000 рублей), прибавляем к ней сумму всего кредита и делим на 2 (12 000 + 1 000) / 2 = 6 500. Полученное число умножим на количество лет по кредиту и на процентную ставку: 6 500 × 1 × 0,2 = 1 300 рублей

Облегчить расчеты можно использованием калькулятора мобильного телефона. Однако, интересуясь кредитованием, обязательно учтите возможные дополнительные условиям банка, которые зачастую значительно (иногда больше процентной ставки за кредит) могут увеличивать сумму, получаемую банком от заемщика.

Чаще всего, они преподносятся, как плата за обслуживание кредитного договора и могут оплачиваться либо разово определенным процентом от суммы кредита, либо ежемесячно, хотя иногда требуется и то, и другое. Чтобы избежать неожиданных дополнительных расходов, обязательно внимательно изучите все условия кредитного договора.

Как посчитать свой кредит и проценты в Excel самому?

Кредитами сейчас сложно кого-то удивить. Каждый среднестатистический россиянин имеет или имел как минимум один-два кредита в своей жизни или собирается его взять. Предложений на рынке достаточно много, разные банки предлагают свои условия для кредитования. Предварительный расчет можно легко сделать на кредитном калькуляторе. Можно также рассчитать свои будущие выплаты в электронной таблице Exсel. Зная общие формулы для расчета ставок можно легко просчитать ипотечный и потребительский кредит на любую сумму и проверить правильность расчетов банка.

Какие данные нужны для расчета кредита?

Чтобы посчитать ежемесячный платеж в таблицах Exсel, нужно определиться с суммой кредита, сроком и ставкой. В результате можно сформировать свой график погашения, прикинуть переплату и общую сумму выплат. Для чего нужно самостоятельно высчитывать все эти данные, когда есть автоматические системы расчета – кредитные калькуляторы? Ответ прост – чтобы элементарно проверить правильность расчетов в кредитной организации, вычислить присутствие дополнительных услуг, которые могут быть включены в состав платежа без ведома клиента. Такое, к сожалению, встречается довольно часто. Поясним основные термины:

  • График погашения – это перечень ежемесячных выплат по кредиту, отражающие аннуитетный платеж, размер выплачиваемых процентов, сумму основного долга, остаток долга, общую переплату и сумму выплат. Этот документ является неотъемлемой частью кредитного договора. В графике также отражаются и дополнительные услуги, которые могут быть включены в платеж. Их включают в состав платежа или выделяют отдельным столбцом.
  • Ежемесячный платеж – это минимальный размер выплат по кредиту, включающий в себя сумму основного долга, проценты, страховку и доп.услуги. Чаще всего ежемесячный платеж бывает аннуитетным, но некоторые банки предлагают своим клиентам и дифференцированную систему оплаты.

Расчет платежа по ипотечному и потребительскому кредиту проводится по формуле:

Рассчитать платеж можно и по специальной формуле, которая имеется в Excel: ПЛТ(Ставка/12; срок;сумма).

Рассмотрим расчеты на примере:

Рассчитаем платеж с помощью кредитного калькулятора:

С помощью формулы ПЛТ:

С помощью формулы:

Как видим, что во всех трех случаях платеж рассчитался одинаково. В расчете по формуле платеж отличается от предыдущих за счет округлений.

Для этого составляем в Excel таблицу со следующими столбцами: Дата, Платеж, Основной долг, Проценты, Остаток.

Для того, чтобы заполнить поля Дата, нужно в первые два поля самостоятельно внести даты платежа, а затем навести курсор на нижний правый угол до появления значка «крестик» и протянуть на нужный срок (в нашем случае на 6 месяцев).

Получаем заполненный столбец с датами.

Как рассчитать сумму процентов?

Сумма процентов будет зависеть от количества дней в расчетном периоде и остатка основного долга. Рассчитываться она будет по формуле:

Рассчитаем по нашему кредиту проценты за первый месяц:

Сумма основного долга будет рассчитываться, как сумма аннуитета за вычетом процентов:

Сумма остатка основного долга будет рассчитываться, как сумма кредита за вычетом погашенной суммы основного долга за 1 месяц.

За второй месяц показатели будут рассчитываться аналогично, только в формуле вместо суммы кредита нужно подставлять остаток основного долга. Количество дней в периоде также рассчитывается путем вычета текущей даты из предыдущей.

Как видим, у нас остался остаток после 6ого платежа. Чтобы такого не было, банки выставляют последний платеж чуть больше или чуть меньше остальных.

Зачастую расчеты могут не совпадать в предложенными в банке. Это связано с тем, что принципы расчетов могут отличаться между банками. Это вполне законно, поэтому для интереса можно поинтересоваться формулой расчета, используемой в выбранном банке и сравнить свои расчеты. Банки иногда по разному считают число дней между датами или учитывают выходные при расчетах


Внимание, только СЕГОДНЯ!
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars (Пока оценок нет)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

− 1 = 2

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

map